TechnoVenture

 

 

 

 

Zoals reeds elders op deze site is uitgelegd investeren banken niet in je businessidee of je onderneming in de vorm van kapitaal maar lenen geld in de vorm van een lening. De bank krijgt een vergoeding voor het uitlenen van het geld in de vorm van rente. Het vak van de bankier is in principe geld bewaren voor klanten (voor bijvoorbeeld 3% rente) en geld uit te lenen aan andere klanten (tegen bijvoorbeeld 5% rente). Het verschil is voor de bank. Ook hier geldt de gouden regel: hoe meer risico hoe meer rente.

 

 

Geld lenen van de bank voor je businessidee?

De grootte van bancaire leningen aan bedrijven varieert stevig. Van 10.000 Euro aan een eenmanszaak tot en met tientallen tot honderden miljoen Euro's aan grote multinationals. 

Wanneer een bankier een onderneming beoordeelt voor een kredietaanvraag wordt niet alleen naar de getallen gekeken maar ook naar de ondernemer en zijn onderneming. Wat is het verleden van beide en hoe hebben ze het gedaan? Dat geeft de bank houvast maar levert ook vaak wrijving op. Immers, een ondernemer is vaak een onverbeterlijke optimist die vast en zeker gelooft dat zijn plannen in de toekomst een succes worden. Maar als de bankier met elke optimist in zee zou gaan zou het snel slecht aflopen met de bank. Een ondernemer kan erg veel geld verdienen als het goed gaat met zijn onderneming maar daar hoort ook veel risico bij (bijvoorbeeld een faillissement). Een bank, daarentegen, kan niet meer dan een aantal procenten verdienen op het uitgeleende geld en daar hoort weer een beperkt risico bij. Immers, wanneer de onderneming, waar het geld aan is uitgeleend, failliet gaat is het verlies voor de bank 100%. Daar moet dan een flink aantal leningen met 5% winst tegenover staan. Vanwege dit principe vraag de bank altijd naar een onderpand wanneer je met je bedrijf om een lening vraagt. Dit onderpand bestaat vaak uit onroerend goed, oftewel je huis. Wanneer je een serieus bedrag wilt lenen om bijvoorbeeld een winkel te beginnen zal de bank ook om een businessplan vragen. Je winkel zal dan gefinancierd kunnen worden op basis van een gezond businessplan en een hypotheek op je huis. Als je al een hypotheek hebt kan bij een kleiner bedrag de overwaarde van je huis als onderpand dienen.

 

Behalve naar je verleden wordt er ook naar de solvabiliteit gekeken. Dit is de verhouding tussen eigen vermogen en vreemd vermogen. Anders gezegd: de solvabiliteit is het verschil tussen alle bezittingen en alle schulden en verplichtingen van een onderneming (of jijzelf). Het bepalen van de solvabiliteit van een onderneming vereist de nodige financiële kennis maar ruwweg geldt dat wanneer het deel  eigen vermogen lager wordt dan 30% het bedrijf in de gevarenzone terecht komt.

 

Het is bekend dat de kans dat een bedrijf gaat omvallen exponentieel toeneemt wanneer de solvabiliteit afneemt. Dat is ook wel voor te stellen. Als een bedrijf zonder eigen vermogen net kans ziet om iedere keer de salarissen, rekeningen, rente en aflossingen te betalen op basis van wat er verdient wordt is er geen buffer. Wanneer het een keer tegenvalt (even wat minder omzet of de klant betaalt niet zo snel) komt het bedrijf in dat geval dus direct in de problemen. Daarom is de solvabiliteit een hele belangrijke parameter waar een financier de kredietaanvraag op beoordeelt. Hieraan wordt de veerkracht van de onderneming afgelezen.  

 

 

Banken verkopen vele soorten financiële producten.

Banken en financiële instellingen hebben een reeks van producten waarmee ze vreemd vermogen verstrekken aan ondernemingen. Dat varieert van krediet op een rekening courant via vastgoed financiering tot hypothecaire constructies. Grote banken hebben vaak ook dochterondernemingen die weer gespecialiseerd zijn in bepaalde producten. Dit gaat om bijvoorbeeld leasemaatschappijen waar je als ondernemer via je bank een auto van de zaak kunt leasen. Een ander voorbeeld zijn de factureringsondernemingen die bij een bank horen. Dit is een slimme manier van de bank om geld lenen aan bedrijven. In deze constructie lever je je facturen in en deze worden dan direct betaalt door de factureringsonderneming minus een paar procent. Deze incasseert vervolgens het totale bedrag van de factuur bij jouw klant. Voordeel: jij krijgt direct je geld waar je anders vaak lang op moet wachten en om zeuren omdat het wordt voorgeschoten, geleend dus, door de bank. Nadeel: het kost geld maar je hebt ook geen gedoe en geen tijdverlies.

 

In het algemeen verstrekken banken geen leningen aan bedrijven in de hele vroege seed-fase. Soms is het nog wel mogelijk om een rekening courant krediet te krijgen. Hiermee mag je dan "rood staan" tot een bepaald bedrag. Ook als je het niet direct nodig hebt is het verstandig om hier serieus naar te kijken. Er wordt wel gezegd "De bank deelt paraplu's uit als de zon schijnt". Hiermee wordt bedoeld dat je van een bank alleen geld kunt lenen als het goed gaat en je het dus misschien niet zo dringend nodig hebt. Dan heb je ook de tijd en de rust om bijvoorbeeld rentes te vergelijken. Daarom is het handig om te kijken wat de mogelijkheden zijn als er (nog) voldoende inkomsten zijn, bijvoorbeeld als je nog in loondienst bent. Dan is het vaak geen enkel probleem om (zelfs via internet of telefonisch) een lening of krediet af te sluiten. Zodra je ondernemer geworden bent met onzekere inkomsten wordt het een stuk lastiger en worden de voorwaarden een stuk minder schappelijk. Zo'n persoonlijke lening zou je als particulier ter beschikking kunnen stellen aan je startende onderneming. Natuurlijk ga je hier ook een risico mee aan die ter beoordeling van jezelf is. Ben je in staat om als startende ondernemer je persoonlijke maandelijkse afbetalingen te voldoen, met andere woorden heb je voldoend vertrouwen in jezelf? 

 

 

Risicovolle projecten toch financieren via de bank.

Soms zit er bij de producten van de bank ook een lening die wat meer risico mag opleveren (risicodragende lening). Hiermee kunnen ook innovatieve en risicovolle projecten worden gefinancierd. De kredietverstrekker zal dan meestal wel het risico zoveel mogelijk willen afdekken door een overheidsgarantie te vragen of een andere instelling te vragen om mee te doen (bijvoorbeeld een regionale ontwikkelingsmaatschappij). Immers, het zijn banken en die willen, linksom of rechtsom, hun geld altijd terug. Maar vanwege dit soort van programma's is het altijd interessant even bij je lokale bank te informeren naar de mogelijkheden. Denk hierbij aan de zogenaamde borgstellingskredieten. Als een beginnende ondernemer te weinig zekerheid kan bieden voor een bepaalde lening kan de overheid garant staan door middel van een borgstellingskrediet.

 

 

 

Dit is mede interessant omdat in het algemeen geldt dat vreemd vermogen veel "goedkoper" is dan het vermogen van een investeerder. Een partij die een deel jouw bedrijf bezit kan daar veel meer aan verdienen dan een bank die een lening verstrekt. Maar die partij kan ook ook veel meer verliezen natuurlijk. Ook hier geldt weer de ijzeren wet van risico versus opbrengst.